Sólo una de cada diez entidades bancarias no cobran comisiones sin exigir al usuario la contratación de productos o la domiciliación de su nómina.

La Federación de Consumidores en Acción (FACUA) ha realizado un estudio comparativo sobre las comisiones de mantenimiento, administración, ingreso de cheques, transferencias, descubiertos y envío de correspondencia que aplican treinta entidades bancarias a las cuentas corrientes y libretas de ahorro de sus clientes.

Un usuario medio, según el perfil establecido por FACUA en su estudio, paga cada año una media de 68,52 euros por las comisiones de su cuenta. Las entidades del informe que cobran más comisiones a este usuario son Banco Herrero, nada menos que 170,90 euros, Banesto, 148,86 euros, y Santander Central Hispano, 143,03 euros, según las tarifas máximas facilitadas al Banco de España.

Las posibles irregularidades en el cobro de comisiones y gastos suponen el principal motivo de las reclamaciones recibidas por el Banco de España y representaron el 16,4% del total durante 2005.

El perfil del estudio de FACUA es el de un consumidor que cada mes paga seis recibos mediante domiciliación bancaria, realiza siete pagos con tarjeta de débito y al menos uno a crédito y cada año efectúa dos transferencias y dos ingresos de cheques, cada uno de 200,00 euros, y abona otros dos recibos domiciliados.

Únicamente tres de las entidades encuestadas no aplican comisiones de mantenimiento, administración, ingreso de cheques, transferencias ni envío de correspondencia sin exigir al usuario vinculación alguna. Se trata de Bancaja, ActivoBank e Ing Direct, aunque estas dos últimas no permiten la domiciliación de recibos (lo hacen sólo si el usuario domicilia su nómina).

Caja Duero, Caja de Ahorros del Mediterráneo y Santander no cobran comisiones a los clientes con determinadas vinculaciones: la primera por domiciliar la nómina, la segunda por domiciliar la nómina o pensión o contratar un plan de pensiones o una hipoteca, así como a los menores de 26 años o los usuarios cuyo saldo medio sea superior a 30.000 euros, y el tercero a quienes tengan domiciliada la nómina o pensión o contraten una hipoteca o un plan de pensiones con una aportación superior a 600,00 euros anuales.

Doble comisión por descubierto

Si el usuario con el perfil del estudio de FACUA se queda en dos ocasiones en descubierto, una con 50,00 euros y otra con 300,00 euros y en ambas se le reclama el mismo, el banco le cobra una media de 64,65 euros (15,51 euros por las situaciones de descubierto y 49,14 por las reclamaciones de posiciones deudoras), con lo que las comisiones anuales prácticamente se duplican, elevándose en un 96,9%.

Quedarse en descubierto supone el pago de una comisión media del 2,4% de la cantidad en negativo, con un importe mínimo medio de 8,07 euros. BBVA, los bancos del Grupo Popular y el Santander son los que aplican la comisión más alta, del 4,5%. El importe mínimo más elevado es el que aplica el Santander, 15,03 euros, y El Monte, 15,00 euros.

Notificar al usuario el descubierto, la comisión por reclamación, supone una media de 25,64 euros. El Banco Espirito Santo es el que cobra la más alta, 36,00 euros.

Banco Pastor e ING Direct no cobran comisión por la situación de descubierto y Halifax no lo hace por la reclamación del descubierto. El resto de entidades aplican las dos comisiones.

El cobro de comisiones por una situación y, especialmente, una reclamación de descubiertos, supone en muchos casos una práctica abusiva de las entidades. Es posible que el descubierto sea fruto del cobro de una factura relativa a un servicio no solicitado por el usuario o del que ya se hubiese dado de baja, una práctica muy frecuente de las compañías de telecomunicaciones. Asimismo, resulta ilegal que el banco aplique automáticamente la segunda comisión por descubierto, la relativa a su reclamación al usuario, si no ha efectuado una notificación de la misma de forma fehaciente.

El Servicio de Reclamaciones del Banco de España advierte que "para que estas comisiones puedan ser repercutidas a los reclamantes, deben concurrir una serie de requisitos: deben responder a una reclamación formal de posiciones deudoras; tratarse de gastos realmente habidos; que estén debidamente justificados; y que su repercusión al cliente esté prevista en el documento contractual". En los expedientes analizados en este epígrafe por el Servicio durante 2004, "las entidades aplicaron las comisiones que tenían registradas en sus tarifas, pero incumplieron todos o alguno de los requisitos [...] lo que motivó que su actuación fuese estimada contraria a las buenas prácticas bancarias".

Mantenimiento y administración

De las veintisiete entidades que cobran comisión por el mantenimiento de las cuentas, el importe medio anual es de 29,41 euros, siendo la mayor la de Banco Herrero, que alcanza los 72,00 euros, seguida de la de Banco Espirito Santo, 60,10 euros, y Banesto, 60,00 euros.

Sólo ocho de las treinta entidades no cobran comisión por administración, que consiste en una cantidad fija por cada apunte generado en la cuenta (diez si se incluyen dos bancos que sí lo hacen en sus cuentas corrientes pero no en sus libretas de ahorro). El resto aplica una media de 0,31 euros por apunte, aunque en siete de los casos no cobran los primeros del mes, semestre o año. La comisión por apunte más cara es la que aplican Santander y Banco Herrero, 0,50 euros.

Así, un usuario paga una medida de nada menos que 2,48 euros al mes por realizar siete compras con tarjeta de débito y otra con tarjeta de crédito si su banco aplica comisiones, cifra que se eleva a 4,00 euros si es cliente de los bancos con las comisiones por apuntes más elevadas.

Transferencias

El importe medio de las transferencias manuales a otra entidad o ciudad es del 0,28% del valor, con un importe mínimo medio de 2,90 euros. Si se hace a través de banca telefónica, el importe medio baja al 0,26%, con un mínimo de 2,69 euros. Por Internet, el porcentaje es del 0,21% y el mínimo, de 2,16 euros. Santander es la entidad donde estas transferencias resultan más caras, el 0,40%, con un mínimo de 3,01 euros. El importe mínimo más alto es el que fija Banco Pastor, 6,01 euros.

En la mayoría de las tarifas máximas remitidas por las entidades al Banco de España no se diferencia entre transferencias manuales y las realizadas a través de banca telefónica o por Internet, pese a que de hecho suelen ser más bajas.

Ingreso de cheques

El ingreso de cheques de otra entidad o ciudad tiene una comisión media del 0,23%, con un mínimo de 1,79 euros. Donde resulta más caro ingresarlos es en Caja Madrid, 0,75%, que también aplica, junto a Banco Pastor, el importe mínimo más caro, 3,01 euros.

FACUA advierte que casi la mitad de los bancos y cajas encuestados, catorce de las treinta, cobran de forma injustificada una comisión más alta si las transferencias realizadas tienen como destino otra ciudad. También nueve de las entidades elevan las comisiones por ingreso de cheques si provienen de una ciudad distinta. El propio Banco de España señala que "no existen en principio razones técnicas o de coste que avalen una diferenciación de comisiones de esa naturaleza", por lo que ha venido indicando a las entidades que "deberían tender a suprimirla".

Además, dos de cada tres entidades (veinte) también cobran por el envío postal de la correspondencia relativa a transferencias e ingresos de cheques, por lo que estas operaciones se ven gravadas por una doble comisión.

Informe del Banco de España

Es interesante destacar que las comisiones máximas por ingresos de cheques registradas en el Banco de España a 31 de marzo de 2006 son de media un 2,1% más caras que en 2005, mientras que las de las transferencias no han variado. Las comisiones por mantenimiento de cuentas han registrado un aumento del 2,4%. Por su parte, la comisión por administración se ha mantenido estable. La relativa a situaciones de descubiertos en cuenta ha bajado un 0,83%, mientras que la de reclamación de estos descubiertos ha aumentado en un 1,26%.

Entidades encuestadas

Trece de las entidades encuestadas han facilitado a FACUA sus ofertas: ActivoBank, Bancaja, Banco Sabadell, BBVA, Caixa Galicia, Caja Duero, Caja Madrid, CajaSur, Caja de Ahorros del Mediterráneo (CAM), El Monte, ING Direct, La Caixa y Unicaja. En los otros diecisiete casos, ante la falta de respuesta, la Federación ha utilizado las tarifas máximas de las entidades publicadas por el Banco de España: Banco de Andalucía, Banco de Castilla, Banco de Crédito Balear, Banco Espirito Santo, Banco de Galicia, Banco Herrero, Banco Pastor, Banco Popular, Banco de Vasconia, Banesto, Bankinter, Barclays Bank, Caja San Fernando, Deutsche Bank, Halifax Hispania, Ibercaja y Santander Central Hispano.