Banca, seguros y servicios financieros
Comisiones bancarias

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Comisiones bancarias

    ¿Qué son las comisiones bancarias?

    Las comisiones bancarias son las cantidades que las entidades nos cobran por prestarnos algunos servicios como, por ejemplo, enviar una transferencia, realizar cargos de diversos recibos o administrar una cuenta.

    Se pueden cobrar individualmente, con un cargo concreto por cada servicio, o bien nos las pueden cobrar juntas con un solo cargo genérico, en concepto de comisiones, que es lo que se conoce como tarifas planas en las comisiones bancarias. En cualquier caso, deben responder a servicios realmente prestados y aceptados o solicitados por el usuario.

    ¿Dónde puedo obtener información sobre las comisiones que me están cobrando?

    Las entidades tienen la obligación de poner a disposición de los clientes, debidamente actualizadas, las comisiones habitualmente percibidas por los servicios que prestan con mayor frecuencia, así como los gastos repercutidos en dichos servicios y la periodicidad con que se aplican, todo ello en un formato unificado.

    Esta información debe estar disponible en todos los establecimientos comerciales de las entidades de crédito, en sus páginas web, en la web del Banco de España y a disposición de los clientes, en cualquier momento y gratuitamente.

    ¿Cómo reclamo si tengo problemas con la entidad financiera por el cobro de comisiones?

    Debes presentar una reclamación ante la entidad, que generalmente tienen órganos preparados para atender a sus clientes. Hay dos tipos:

    - Departamento o Servicio de Atención al Cliente. Su existencia es obligatoria. Es interno y debe tener la autonomía necesaria para decidir sobre los conflictos.

    - Defensor del Cliente. Externo y de creación voluntaria. Debe actuar con independencia de la entidad y total autonomía.

    Ambos deberán acusar recibo por escrito de las quejas que se les presenten y resolverlas o denegarlas igualmente por escrito y motivadamente. Sólo cuando el reclamante acredite que se ha denegado su queja, que ha sido desestimada o que han transcurrido dos meses desde su presentación sin una resolución, se podrá interponer la reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

    ¿Puede cobrarme el banco por querer cambiar las condiciones de mi hipoteca?

    Sí. Las entidades pueden exigirte el pago de una comisión por modificar las condiciones de tu préstamo hipotecario.

    Esta cantidad debe obedecer a trámites efectivos que hayas solicitado y que haya realizado el banco, como puede ser incluir un nuevo avalista o aumentar el número de años. Debes ser informado previamente y no pueden ser abusivas.

    ¿Puede una entidad cobrarme una comisión muy alta o tiene un límite máximo que no puede exceder?

    El Banco de España no determina generalmente un límite máximo de las comisiones que pueden cobrar las entidades financieras, por lo que éstas tienen libertad absoluta para establecer sus comisiones bancarias y gastos repercutibles.

    En principio, no tienen establecido ningún límite máximo salvo en aquellos casos en los cuales se establece por una disposición legal dicho límite como, por ejemplo, con la cancelación o amortización anticipada de un préstamo hipotecario o de un crédito al consumo.

    Fui a ingresar dinero en una cuenta que no era la mía y me querían cobrar una comisión, ¿es correcto?

    No. La aceptación de ingresos en efectivo para un abono en una cuenta de la propia entidad receptora constituye una prestación del servicio de caja, inherente al contrato de la cuenta. No puede ser remunerada de forma independiente. Este servicio se retribuye a través de la comisión de mantenimiento, por lo que el adeudo de cualquier otra cantidad es improcedente.

    No obstante, en el caso de que solicites un servicio adicional al del simple ingreso de efectivo en la cuenta de un tercero, como, por ejemplo, identificar el concepto de pago o el nombre del ordenante al pagar la cuota de la comunidad de vecinos, el Banco de España determina que las entidades estarían habilitadas a percibir una comisión, siempre que se verifiquen los requisitos para ello (inclusión en las tarifas o la comunicación previa al usuario).

    ¿Hago transferencias de dinero a otro estado miembro de la Unión Europea y me cobran mucha comisión, ¿es correcto?

    La comisión por transferencia puede variar dependiendo de la entidad financiera, aunque en estos casos se establece un límite.

    Respecto a las transferencias realizadas hacia el extranjero, dentro de la Unión Europea se aplica el Reglamento (CE) nº 924/2009 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 16 de septiembre de 2009.

    Este ordenamiento establece que las comisiones cobradas por una entidad al realizar una transacción de un país a otro en euros, por un valor de hasta 50.000 euros, deben ser iguales que las comisiones que cobraría dicha entidad dentro del país donde se encuentre realizando la transacción para una operación de la misma cuantía y moneda.

    En el caso de que se realicen transferencias a países con distinta moneda, se podrá aplicar la comisión correspondiente por el cambio de divisa.

    Por ejemplo, en países como Francia, que tienen la misma moneda, no se aplicaría una comisión por este cambio, y si la transferencia es inferior a 50.000 euros, el cobro por realizar la transferencia será como si se hiciese a una entidad en España.

    Me cobran el mantenimiento de una cuenta que abrí para constituir mi hipoteca y uso sólo para el pago de su cuota. ¿Es correcto?

    Depende de si el préstamo hipotecario se suscribió con anterioridad o posterioridad al 29 de abril de 2012, fecha en la que entró en vigor la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.

    Si se contrató con anterioridad al 29 de abril de 2012, no se podrá cobrar ningún tipo de comisión por mantenimiento de una cuenta corriente siempre y cuando sea usada única y exclusivamente para el abono del préstamo hipotecario. Si, por el contrario, se contrató el préstamo hipotecario con posterioridad a dicha fecha, la entidad bancaria podrá cobrar la comisión que corresponda si informó de su coste antes de contratar el susodicho préstamo hipotecario, no pudiendo proceder a la modificación de su cuantía de forma unilateral por la entidad bancaria.

    Esto entra en concordancia con el cambio de criterio que tuvo el Banco de España tras la entrada en vigor de la mencionada normativa.

    Me cobran una comisión por tener una tarjeta para poder sacar dinero de mi cuenta corriente, ¿es correcto dicho cobro?

    Sí. Las entidades financieras pueden establecer comisiones por emisión, renovación y tenencia o mantenimiento de tarjetas. Es un importe fijo que se paga cuando te dan la tarjeta y luego generalmente cada año.

    Igualmente pueden cobrarte por emitir un duplicado de tu tarjeta ya sea porque la perdiste o se deterioró.

    Saco dinero por ventanilla en una sucursal de mi banco distinta a la que tengo mi cuenta y me cobran, ¿es correcto?

    Sí, la entidad puede cobrarte una comisión por retirar efectivo en una oficina distinta del lugar donde está domiciliada tu cuenta cuando presentas al cobro un cheque o solicitas un reintegro por caja en concepto de gastos de comprobación de firma y la existencia de fondos.

    No obstante, la mayor parte de las entidades financieras estarán dispuestas a prestarte este servicio sin ningún tipo de coste.

    Si mi cuenta se ha quedado en descubierto, ¿pueden aplicarme automáticamente una comisión por reclamación?

    No, las entidades no pueden cobrar dicha comisión de forma “automática”. Tan sólo cuando la entidad reclame al consumidor la situación de descubierto para que proceda a su regularización podrá la entidad, si así lo tiene establecido y debidamente informado, devengar el cobro de la comisión correspondiente.




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