Coronavirus: Requisitos para pedir una moratoria en el pago de la hipoteca

Se trata de una de las medidas que recoge el Real Decreto aprobado este martes para hacer frente a la crisis del Covid-19.

Coronavirus: Requisitos para pedir una moratoria en el pago de la hipoteca

Los consumidores podrán pedir una moratoria en el pago de la deuda hipotecaria si se ven afectados por una situación de vulnerabilidad económica debido a la crisis del Covid-19.

Se trata de una de las decisiones adoptadas por el Gobierno, incluida en el Real Decreto-ley 8/2020, de 17 de marzo, de medidas urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del Covid-19, que se publicó en la noche del martes en el Boletín Oficial del Estado (BOE).

Así, el artículo 7 del Real Decreto indica que esta moratoria en la deuda hipotecaria para la "vivienda habitual" se aplicará "a los contratos de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria cuyo deudor se encuentre en los supuestos de vulnerabilidad económica".

El deudor del contrato de préstamo o crédito garantizado con hipoteca inmobiliaria podrá solicitar una moratoria hasta 15 días después del fin de la vigencia del Real Decreto-ley 8/2020, de 17 de marzo, debiendo interesarla ante la propia entidad de crédito aportando la documentación que la norma prevé. Una vez solicitada la moratoria al banco, éste "procederá a su implementación en un plazo máximo de 15 días", según establece el artículo 13.

De igual forma, el artículo 14 indica que "conllevará la suspensión de la deuda hipotecaria durante el plazo estipulado para la misma y la consiguiente inaplicación durante el periodo de vigencia de la moratoria de la cláusula de vencimiento anticipado que conste en el contrato de préstamo hipotecario" y que "la entidad acreedora no podrá exigir el pago de la cuota hipotecaria, ni de ninguno de los conceptos que la integran (amortización del capital o pago de intereses), ni íntegramente, ni en un porcentaje. Tampoco se devengarán intereses".

Esta medida es una de las reivindicaciones que FACUA trasladó al Ministerio de Consumo en una reunión por videoconferencia mantenida el pasado viernes.

Situación de vulnerabilidad económica

El Real Decreto 8/2020, en su artículo 9, recoge los supuestos de vulnerabilidad económica por la crisis del Covid-19 que habilitan a los consumidores a solicitar la moratoria de la deuda hipotecaria. Así, indica los siguientes:

a) Que el deudor hipotecario "pase a estar en situación de desempleo o, en caso de ser empresario o profesional, sufra una pérdida sustancial de sus ingresos o una caída sustancial de sus ventas". En este sentido, se entiende que se ha producido una caída sustancial de ventas cuando "sea al menos del 40%".

b) Que el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria:

- Con carácter general, el límite de 3 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples mensual (Iprem). En la actualidad, el Iprem mensual está fijado en 537,84 euros.

- Este límite aumentará en 0,1 veces el Iprem por cada hijo a cargo de la unidad familiar. Será de 0,15 veces el Iprem por cada hijo en el caso de familias monoparentales.

- Aumento del 0,1 veces el Iprem por cada persona mayor de 65 años en la unidad familiar.

- 4 veces el Iprem si alguno de los miembros de la unidad familiar tiene declarada discapacidad superior al 33 por ciento, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite acreditadamente de forma permanente para realizar una actividad laboral.

- 5 veces el Iprem si el deudor hipotecario es persona con parálisis cerebral, con enfermedad mental, o con discapacidad intelectual, con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 33 por ciento, o persona con discapacidad física o sensorial, con un grado de discapacidad reconocida igual o superior al 65 por ciento, así como en los casos de enfermedad grave que incapacite acreditadamente, a la persona o a su cuidador, para realizar una actividad laboral.

c) Que la cuota hipotecaria, más los gastos y suministros básicos, resulte superior o igual al 35% de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.

d) Que, a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda, cuando "el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3".

Para la aplicación de los supuestos anteriores, el Real Decreto recoge como unidad familiar "la compuesta por el deudor, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda, incluyendo los vinculados por una relación de tutela, guarda o acogimiento familiar y su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita, que residan en la vivienda".

Qué documentación debe aportarse al banco

Para acreditar que cumple los requisitos, el hipotecado que solicite al banco la moratoria deberá presentarle los siguientes documentos.

a) En caso de situación legal de desempleo, mediante certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.

b) En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia, mediante certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma, en su caso, sobre la base de la declaración de cese de actividad declarada por el interesado.

c) Número de personas que habitan la vivienda:

i. Libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho.

ii. Certificado de empadronamiento relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.

iii. Declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral.

d) Titularidad de los bienes:

i. Nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar.

ii. Escrituras de compraventa de la vivienda y de concesión del préstamo con garantía hipotecaria.

e) Declaración responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse sin recursos económicos suficientes según este real decreto-ley.

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