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FACUA.org - España - 17 de noviembre de 2019

SUPONEN UN ALTO RIESGO PARA EL CONSUMIDOR
Tras la sentencia del Supremo, FACUA recibe quejas de usuarios afectados por las hipotecas multidivisa

El Alto Tribunal las declara nulas parcialmente por su falta de transparencia. La asociación estudia las posibles acciones frente a esta cláusula abusiva.

FACUA-Consumidores en Acción ha recibido numerosas consultas y quejas de usuarios afectados por las hipotecas multidivisa después de que el Tribunal Supremo haya establecido la nulidad parcial en estos productos financieros. La asociación estudia emprender acciones legales contra este abuso cometido por la banca a los consumidores.

Estas cláusulas multidivisa suponen un alto riesgo para el consumidor, ya que al contratar este tipo de préstamo, además de la subida del tipo de interés, el usuario se enfrenta también al cambio de divisa. Un cambio que fluctúa según la situación del valor de la moneda en el momento de realizar los pagos de la cuota hipotecaria y que puede modificar por tanto la cuantía del capital prestado.

FACUA critica que a pesar del especial deber de transparencia que un producto financiero como éste requiere, las entidades no explicaron adecuadamente la naturaleza de los riesgos asociados a estas cláusulas relativas a la denominación en divisas del préstamo y su equivalencia con el euro.

La asociación recalca que, tal como señaló el Tribunal de Justicia de la Unión Europea el 20 de septiembre, las entidades bancarias deben comunicar a los usuarios en todo momento la posibilidad de apreciación o depreciación de la moneda en préstamo, así como los efectos en las cuotas de las variaciones del tipo de cambio y de una apreciación del tipo de interés de la divisa en préstamo.

Un capital adeudado mucho mayor que el que fue prestado

Como señala el Supremo, "el consumidor medio puede prever el riesgo de un cierto incremento de las cuotas de amortización por efecto de la fluctuación de las monedas sin necesidad de una especial información". Sin embargo, no ocurre lo mismo en estas hipotecas, ya que "en ellas, la fluctuación de la divisa supone un recálculo constante del capital prestado, lo que determina que, pese al pago de las cuotas de amortización periódica, el prestatario puede adeudar un capital en euros mayor que el que le fue entregado".

Esta situación ha supuesto un grave desequilibrio provocado por la falta de transparencia "en contra de la buena fe", ya que al ignorar los riesgos que entrañaba la contratación de estos préstamos, el usuario no ha podido comparar la oferta de la hipoteca multidivisa con la de otros préstamos.

Vencimiento anticipado

Otro riesgo asociado a la hipoteca multidivisa es la capacidad de las entidades financieras de vencer anticipadamente el préstamo si se dan ciertas circunstancias, como que el valor de la garantía en préstamo sea muy inferior a la cuantía a devolver debido a la devaluación de las divisas. FACUA señala la absoluta desprotección que supone que un usuario pueda estar pagando convenientemente su cuota sin retrasos y el banco decida vencer el préstamo anticipadamente debido a que con el recálculo del capital prestado, la vivienda ya no supone la garantía necesaria para cubrir el préstamo.